Инвентаризация обязательств
Когда долгов много и по количеству, и по сумме, это очень деморализует. Наверное, было бы удобнее объединить их все в один и возвращать по кусочку, но это почти никогда не удается. Потому что уж если человек задолжал, то не только банкам, но и в ЖКХ, и друзьям, и родственникам.
Первый шаг – переписать абсолютно все обязательства. Чтобы это было нагляднее, составим таблицу: первая графа – назначение платежа, вторая – сумма ежемесячного взноса, третья – пеня, четвертая – остаток.
Второй шаг – перекомпоновать данные в таблице так, чтобы самые «дорогие» кредиты оказались в приоритете.
Например, у вас есть задолженность в 50 000 рублей по кредитке, на которую начисляется 28,5% ежемесячно, и обязательства по займу на сумму 55 000 рублей с процентной ставкой 12,5%. Очевидно, что первый долг более обременителен и его нужно закрыть как можно скорее.
Человеческий фактор
Когда деньги в долг дают близкие люди, обычно о процентах речь не идет. Но это не значит, что возврат надо поставить в конец списка!
Для того, чтобы сохранить хорошие отношения, лучше рассчитаться с кредиторами-друзьями в первую очередь, а уже затем платить банкам. Компромиссный вариант – поговорить о возможности рассрочки и выплачивать сумму частями, чередуя с платежами по займам.
Если деньги одалживали разные люди с точки зрения степени близости, прежде всего верните долг коллегам, затем друзьям и наконец родственникам.
Инструменты для расчетов
Разобравшись с очередностью, необходимо выбрать метод внесения платежей. Определяющим фактором тут будет экономия. Она может заключаться не только во внесении средств на счет без комиссии.
Например, оплата кредита в филиале банка происходит без добавочных сборов. Но до отделения нужно доехать, а это транспортные расходы, которые порой превышают комиссию платежного сервиса. А если таких поездок несколько?
Второй важный критерий выбора – возможность вести статистику платежей. Например, в Личном кабинете на сайте или в мобильном приложении «Погашение кредитов» очень удобно контролировать расходы, связанные с расчетами по долгам.
Не забывайте получать справки из банков после того, как заем оплачен полностью! И не используйте кредитные средства для погашения старых долгов: это затянет процесс до бесконечности.
Планирование бюджета
В заключении несколько слов о том, сколько денег оставлять на повседневные расходы, а сколько пускать на закрытие долгов.
В финансовой среде есть термин – допустимая кредитная нагрузка. Это совокупность платежей по всем займам. Считается, что комфортным уровнем нагрузки является 30-40% от общего бюджета семьи, предельной – 60%.
Если так сложились обстоятельства, что вы назанимали и задолжали сумму, платежи по которой превышают 60% от вашего дохода, не следует урезать свои повседневные расходы в пользу скорейшего закрытия долга. Да, так погашение затянется на более долгий срок и выльется в большие деньги, но ваша задача – сохранить работоспособность и стабильную прибыль. А это нереально, если, например, вы недоедаете или постоянно простываете из-за отсутствия теплых вещей в гардеробе.
Надеемся, что вы оперативно решите создавшуюся проблему и в будущем не окажетесь в похожей ситуации.
